`

《网上支付与结算》读书笔记_02_银行卡支付

阅读更多
1.银行卡概述
     关键功能:一种信用凭证。官方定义的功能: 消费信用,转账结算,存取现金

2.参与交易的各方

    持卡人-- 发卡行----银行卡组织(银联)------收单行 --商户                                                   
                                                                                           

3.交易与结算流程
     流程分为两部分:交易流程  和 清算流程。从财务的角度说,交易过程就是记录债务,清算过程则是将债务清偿
 
     a.交易流程
        i.持卡人在商户那里刷卡
        ii.收单行先判断这张卡能不能用。它会把刷卡的请求通过银行卡组织,间接地向发卡行请求交易授权
        iii.发卡行同意授权,就把授权应答通过银行卡组织传回给收单行。这时候持卡和商户就可以交钱交货了
        iv.剩下的过程就是记账:
               持卡人:产生对发卡行的债务(信用卡里要多还一笔钱)
                 商户:产生对收单行的债权(凭证就是POS机打印出来的签购单)
               收单行:产生--对商户的债务 + 对发卡行的债权
               发卡行:产生--对收单行的债务 + 对持卡人的债权
            注:
               A.还有一些交易佣金的账务,这里就不注明了
               B.若持卡人使用的是借记卡,则持卡人和发卡行实行清算,不发生新的债务关系

      b.清算
         i.持卡人 - 发卡行:信用卡还款
        ii.商户 - 收单行:  商户凭签购单让收单行付钱
       iii.收单行 -发卡行: 收单行请款,发卡行通过支付系统或其他渠道支付
        
      注:可以发现,银行卡组织只是起到交易授权中介的作用,本身没有清算职能。

4.银行卡的网上支付
    网上支付与清算 跟线下刷卡的支付清算 没多大区别,也是 银行间实时授权 加上 事后清算。不过中国的银行间怎么授权的我不知道,银联在这里好像并没有获得授权中介的资格。
分享到:
评论

相关推荐

Global site tag (gtag.js) - Google Analytics